现金的回归

在零售店用现金支付网上购物的款项?根据地在柏林的金融科技公司 Barzahlen.de 正在建立一套新的现金基础设施,而且争取到越来越多的企业和使用者。该公司正在欧洲成长茁壮。

这是一场宁静的革命。德国城市杜塞尔多夫的公共事业在 2013 年春天关闭了顾客中心的所有 ATM。从那时候起,顾客只要到杜塞尔多夫地区的 40 多家指定零售店,就能用现金支付能源费账单。如此不仅为顾客省下交通时间,也帮这些公共事业单位省下金钱——每年他们还是有数千张账单是以现金付款。

从建筑起家的新创企业 Barzahlen.de 现在跨足所有现金交易。这家原先为网上商店提供支付服务的金融科技公司,现在已经成为全面性金基础设施的供应者,而且专攻经营大众顾客业务的企业,例如零售集团。为德国的支付市场注入活水——欧洲很快也将受到影响。

“我们在 2011 年还是大学生的时候创办了 Barzahlen.de,”身为创办人之一的 Sebastian Seifert 回忆道。他们发现许多顾客会在选择付款方式时取消网上购买,依据德意志联邦银行的统计,德国有 80% 的交易是采用现金付款,不是在线交易。“这让我们觉得必须要将现金数字化,”前提是比在一般和储蓄银行进行现金存款便宜。

即便是现年 26 岁的我,在有生之年也不会看到现金消失的一天。

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Barzahlen.de 共同创办人 Sebastian Seifert


一旦这种方法获得接纳,就轮到银行上场了。

概念:扫一下就好

创办人正在实现一个简单的概念:在网上购物的顾客会通过电邮、SMS 或是贴文收到一张包含条形码的付款单。接着他们到超级市场的收银台出示这组条形码。收银台扫瞄条形码之后,顾客用现金付款。结账系统向网上商店通知付款,然后由商店将订购的货品寄送给顾客。

顾客是哪些人?有些富裕的互联网购物者尤其顾虑安全性,不愿意提供自己的帐户进行在线交易。另一方面,也有些低收入族群希望用现金来限制自己的花费。“出租车司机、侍应生和业务人员通常是在月初把钱提领出来,这样就能够随时知道自己还剩多少钱,”Seifert 说。“而且许多人会在网上买,因为价格比较便宜。但是他们没有信用卡,无法凭发票付款或是用 PayPal 付款。”

一旦许多顾客和零售店接受这种方法,就轮到银行上场了。“为什么不把我们的现钞基础设施提供给最需要的人?”Seifert 补充说。为了证明这样有用,Barzahlen 展开与 N26 这家金融科技公司的用例,这是一家专门经由智能手机进行账户管理的直销银行。

在众多产业中成长

Barzahlen 一步一步开发新的产业,例如保险和电信,以及理赔管理服务。其顾客包含地方和国家能源供应者,以及超过 7,500 家网上零售店。目前其客户涵盖 10 种产业的约 700 家公司。

在 2015 年底,Barzahlen 提出在单独的转账账户存入和付出现金的解决方案。一家合作银行提供服务,而任一家银行的顾客现在可以利用零售店的营业时间,在购买时顺便存款或是提领现钞。零售网络包含大约 10,000 家商店,而有 50 万终端顾客会在这些商店的收银台支付电话费、保险费或租金。“顾客希望所到之处都能获得简易的银行服务,” Seifert 这么认为,他补充说:“这就是零售店会逐渐接手这项工作的原因。”

现在是跨入国际的时候了:从奥地利和瑞士开始,然后焦点会转向南欧和东欧,Seifert 确信这是一门长远的生意。毕竟,数码支付交易正在兴起,而现金的使用则日益式微——虽然速度远不如预期,创办人这么说。“即便是现年 26 岁的我,在有生之年也不会看到现金消失的一天。”


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趋势报告数字化

趋势报告中有另专文探讨金融科技公司 Barzahlen.de 及其商业模型。